Как получить ипотеку

Как купить квартиру в ипотеку.

Ипотечное кредитование в последние годы стало одним из самых простых и доступных способов купить квартиру. Ставки по кредиту упали до 9% и даже менее — это исторический минимум в нашей стране.

В этой статье я не буду подробно рассматривать все возможные варианты скидок и ставок кредитования. Если Вы хотите узнать, как можно выгодно получить ипотечный кредит именно в Вашем случае, Вы всегда можете получить бесплатную консультацию.
Я дам практические советы с позиции риэлтора по недвижимости с большим опытом в приобретении жилья для своих клиентов.

Субсидированная ставка

Если Вы видите на рекламных щитах «ипотека 6%» — это, так называемая, субсидированная ставка – то есть, скидка, предоставляемая не банком, а застройщиком, которая в маркетинговых целях по договоренностью с банком рекламируется как снижение процентной ставки.
Такое предложение реалистично, но оно имеет некоторые ограничения.

Когда можно рассчитывать на субсидированную ставку:

    • если у Вас высокий подтвержденный ежемесячный доход
    • если первоначальный взнос за квартиру составляет более 50 процентов
    • если Вы оформляете кредит не на максимальный срок, а (в большинстве случаев) только на 5-10 лет
    • если Вы участник зарплатного проекта в этом банке, то есть, Ваша заработная плата перечисляется на карту или счет, открытые именно в этом банке
    • если при приобретении объекта Вы используете все предложенные этим банком программы страхования

Первые шаги

Новостройки

Если Вы хотите купить квартиру в новостройке, первым делом нужно обратиться к компании-застройщику и запросить список банков, аккредитовавших данный объект. Вам нужно будет одобрить кредит в одном из банков этого списка. В противном случае, если Вы захотите получить ипотеку в банке, не согласовавшем данный объект, взять кредит будет довольно сложно. У крупных застройщиков всегда есть аккредитация объектов и контакты большинства известных банков, поэтому каких-либо проблем с покупкой возникнуть не должно. В офисе застройщика на интересующем Вас объекте обычно работают представители нескольких банков, они помогут составить заявку на ипотечный кредит.

Эта информация, скорее, для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке у небольших или новых компаний, еще не успевших зарекомендовать себя на строительном рынке. В этом случае нужно обязательно проверять аккредитацию объекта — от этого зависят условия, на которых Вам может быть выдан ипотечный кредит.

(Например, если Вы много лет являетесь клиентом какого-либо банка, будет целесообразно выбрать именно этот банк для получения кредита, поскольку часто можно рассчитывать на дополнительную скидку)

Вторичная недвижимость

Если Вы хотите купить квартиру на вторичном рынке, то Вам необходимо выбрать банк и подать онлайн-заявку на оформление кредита. (Или прийти в удобный для Вас офис выбранного банка)

Практически на всех сайтах крупных банков есть онлайн-калькуляторы, которые помогут Вам рассчитать размер первоначального взноса в зависимости от Вашего ежемесячного дохода, необходимой суммы и срока кредита.
Требования к заемщикам у большинства банков примерно одинаковые:
    • Гражданство РФ
    • Не менее полугода на последнем месте работы
    • Не менее 2 лет непрерывного стажа
    • Подтверждение дохода

Желательно предоставить подтверждение дохода по справке 2НДФЛ, хотя часто можно обойтись справкой по форме банка.

При подтверждении по 2 НДФЛ процентная ставка будет ниже.
Получение кредита в случае покупки вторичной недвижимости делится на 2 этапа
  • Одобрение Вас как заемщика.

На этом этапе сотрудники банка оценивают Ваши возможности и принимают решение о том, сколько денег банк может Вам предоставить и под какой процент.

  • Одобрение выбранного Вами объекта недвижимости

Сотрудники банка могут запросить у Вас список документов, необходимых для одобрения (андеррайтинга) выбранного Вами объекта недвижимости. В каждом случае документы будут разные, это зависит от обстоятельств покупки (основания права собственности, количества собственников, наличия несовершеннолетних детей, участия материнского капитала итд).

Существует популярное мнение, что при проверке документов банки также проверяют историю квартиры перед покупкой. Это не так. Банк может указать на некоторые грубые ошибки, но подробный анализ документов с тем, чтобы исключить риски для покупателя не входит в обязанности сотрудников банка, выдающего ипотечный кредит.
Даже если в документах есть проблемы, которые в будущем могут привести к потере прав собственности, это, скорее всего, никак не повлияет получение кредита.
Читайте «Возможные риски на сделках с недвижимостью».
Ответственность за юридическую проверку квартиры остается за покупателем. Ее нужно проводить отдельно.

Кредитная история

Большое значение при одобрении кредита имеет Ваша кредитная история. Если Вы уже брали кредит ранее и успешно погасили его, либо по сегодняшний день все платежи вносятся согласно установленному графику, это окажет положительное влияние на решение банка о выдаче ипотечного кредита.

Если же при погашении ранее выданного кредита были опоздания или какие-то другие проблемы с выплатами с Вашей стороны, то для банка это может стать поводом отказать Вам в предоставлении кредита. Банк не обязан раскрывать причину, по которой Вы получили отказ, но достаточно часто это связано именно с плохой кредитной историей потенциального заемщика.

Что делать, если отказали в кредите

В случае отказа в предоставлении кредита практически всегда остается возможность решить эту проблему положительно

Общие рекомендации

Дополнительные траты, которые могут возникнуть при оформлении ипотеки

Полная стоимость кредита – это не только цена квартиры за 1 м2, но и некоторые дополнительные расходы, такие как страхование и оценка объекта приобретаемой недвижимости.

Страхование

При оформлении ипотечного кредита банк требует застраховать заемщика и приобретаемый объект. В зависимости от требований конкретного банка это может быть:

    • Страхование жизни и здоровья
    • Страхование риска потери работы
    • Страхование объекта недвижимости (конструктив)
    • Страхование риска потери права собственности (титул)

Страхование может быть «обязательным» и «не обязательным».

«Обязательное страхование» является рекомендацией банка: от него можно отказаться, но отказ повлечет за собой увеличение ставки по кредиту. Как правило, это не выгодно заемщику.
«Не обязательное» страхование не является требованием или рекомендацией банка, оно не влияет на процентную ставку и оформляется по желанию покупателя для своего спокойствия.

Оценка недвижимости

В случае покупки жилья в новостройке покупатель обязан произвести оценку квартиры после получения права собственности и предоставить отчет об оценке в банк.
В случае покупки вторичной недвижимости такой отчет понадобится еще на этапе одобрения объекта.

Расходы по сделке

Любую сделку по приобретению недвижимости сопровождают дополнительные расходы, о которых не стоит забывать — составление договоров, оформление, регистрация, передача денег итд.

Читайте также: Как купить квартиру.

Потребительский кредит

Если до полной оплаты не хватает небольшой суммы, вместо ипотеки есть смысл оформить потребительский кредит.
Потребительский кредит берется, как правило, на срок, не превышающий 3-5 лет. Он не требует обеспечения в виде залога купленного жилья.
Потребительский кредит можно использовать в качестве первоначального взноса за квартиру при оформлении ипотеки.

Следует учитывать, что сумма ежемесячных выплат в этом случае будет значительно больше до тех пор, пока потребительский кредит не будет полностью выплачен. Конечно, здесь все зависит от ставки кредитования, которую Вам предоставит банк и от индивидуальных условий предоставления кредита.

Кредит под залог имеющейся недвижимости

В этом случае Вы отдаете свою недвижимость в залог банку, а взамен получаете некоторую сумму денег, которые можно потратить на покупку другого жилья без привлечения других заемных средств.
Процентная ставка по выплате такого кредита сравнима с обычной ипотекой, но, как правило, отношение банка к таким заемщикам гораздо строже и сумма средств, на которую можно рассчитывать, вряд ли превысит 50% от оценочной стоимости Вашей квартиры.
Такой способ редко используется для покупки квартир, но может пригодиться для приобретения объектов, неохотно кредитуемых банками, таких как земельные участки или дачи.

Читайте «Кредит под залог».

Срок кредита

Если появляется возможность, кредит всегда можно погасить досрочно.
Если же случился кризис и доходы семьи неожиданно снизились — чем меньше ежемесячный платеж, тем легче его обеспечивать. В некоторых случаях даже несколько тысяч рублей имеют решающее значение, поэтому лучше брать ипотечный кредит на максимальный срок, который не повлечет за собой серьезное увеличение ставки.

Сумма кредита

По сравнению с другими формами кредитования ипотечный кредит остается одним их самых дешевых способов получить заемные средства. Поэтому, если Вы заранее знаете, что Вам предстоит ремонт или переезд, проще всего будет оформить ипотеку на сумму, немного бОльшую, чем необходимо для покупки квартиры или внести чуть меньший первоначальный взнос (если это не повлияет на кредитную ставку).

Ежемесячный платеж

В настоящий момент ипотека является лучшим способом решить свои жилищные проблемы и настоящим выходом для многих семей.
Самое главное – рассчитать посильный ежемесячный платеж, который не приведет к серьезному снижению уровня жизни Вашей семьи. Если объективно оценить свои силы, то радость и психологический комфорт от проживания в собственной квартире безусловно будут стоить всех затраченных усилий.

Если у Вас остались какие-либо вопросы, если Вам отказали в предоставлении ипотечного кредита, или если Вы хотите узнать, как выгодно получить ипотечный кредит именно в Вашем случае — звоните +7-906-777-44-77 и мы обязательно решим Ваши проблемы.

Добавить комментарий